Les nouveaux modèles de mobile Banking en Afrique : un défi pour le système bancaire traditionnel ?

Résumé Fr En Es

La désintermédiation bancaire n’est pas un phénomène nouveau, mais sa forme semble évoluer d’une désintermédiation « produits » vers une désintermédiation « métiers ». L’émergence des « FinTech » en est en partie responsable. Dans ce contexte d’innovations financières en tout genre, cet article tente de d’expliquer l’immersion récente des opérateurs télécoms dans la sphère financière, et particulièrement en Afrique. Pour ce faire, il étudie le spectaculaire développement du mobile Banking et met en évidence les facteurs explicatifs de cette croissance. A partir de l’analyse des métiers traditionnels du retail Banking, et de la régulation des secteurs bancaires et télécom, nous cherchons à montrer si le système bancaire traditionnel est remis en cause par ces nouveaux acteurs. L’exploitation d’une vaste littérature empirique et des études du marché permettent de mettre en lumière les facteurs explicatifs et les différents enjeux de ce phénomène récent. Ainsi apparaît un nouvel agenda de recherche, car cet article montre à quel point les innovations technologiques et numériques en Afrique font de ce continent un véritable laboratoire de recherche, non seulement digital et financier mais aussi juridique et réglementaire. L’article met en lumière les spécificités du mobile banking en Afrique et montre à quel point la situation est différente de celle des pays développés.

Banking disintermediation is not new but it seems to have recently evolved from “product” disintermediation to “business” disintermediation, partly under the influence of emerging “Fin-Tech”. In a global context of various financial innovations, the article deals with the recent incursion of telecom operators into the financial sphere, particularly in Africa, and presents explanatory factors for the spectacular development of mobile banking. Starting with the traditional retail banking business, and the regulation of telecoms and banks, it tries to determine whether the traditional banking system is challenged by the new actors. Issues related to this recent phenomenon are explained through a vast empirical literature and several market studies. A new research field opens, as technological and numerical innovations in Africa make further research indispensable not only on the digital and financial aspects, but also in legal and regulatory matters. The article highlights the characteristics of mobile banking in Africa, and shows how different the situation is in developed countries.

La desintermediación bancaria no es un fenómeno nuevo, pero su forma parece evolucionar de una desintermediación “productos” a una desintermediación “actividades”. La emergencia de las “ FinTech” es en parte responsable. En este contexto de innovaciones financieras de todo tipo, se trata de explicar con este artículo la inmersión reciente de los operadores de telecomunicaciones en el ámbito financiero, particularmente en África. Para ello, se presenta el desarrollo desmesurado de la Mobile Banking (banca móvil) y se ponen de manifiesto los factores que explican este crecimiento. A partir del análisis de las actividades bancarias tradicionales al por menor y de la regulación de los sectores bancario y de las telecomunicaciones, tratamos de determinar si el sistema bancario tradicional es puesto en tela de juicio por estos nuevos actores. La explotación de una vasta literatura empírica y de los estudios de mercado arrojan luz sobre los factores explicativos y los diferentes retos de este fenómeno reciente. De esta forma se abre un nuevo campo de investigación, ya que en este artículo se muestra hasta qué punto las innovaciones tecnológicas y numéricas en África hacen que ese continente sea un verdadero laboratorio de investigación, no solo en los aspectos digitales y financieros sino también en cuestiones legales y reglamentarias. El artículo destaca las características de la banca móvil en África y muestra hasta qué punto la situación es diferente de la de los países desarrollados.