La crédibilité de la notation interne client Bâle II et son étendue sur le risque bancaire

Résumé Fr En

Ce texte sur l’analyse de la notation interne client vise à appréhender la gestion du risque au sein des établissements bancaires. Face à une clientèle de plus en plus exigeante et devant des normes réglementaires mises en place par les autorités de tutelles notamment du comité de Bâle II, pour protéger le secteur financier des crises successives. L’outil de notation, appelé « net client », s’est imposé comme l’élément incontournable dans la prise de décision crédit. Les banques ont désormais en main un puissant moteur de mathématisation, qu’elles ont elles-mêmes élaborées, sous la recommandation du dispositif Bâle II, permettant de piloter leurs actions commerciales. Mais cet outil de pilotage doit répondre à une triple exigence : améliorer le risque client, mieux le satisfaire et contribuer à une meilleure performance des établissements de crédit. Pour y répondre, les banques sont contraintes d’élaborer des stratégies marketing, de management stratégique et opérationnel, mais elles doivent également procéder à une meilleure adaptation de la finance comportementale pour demeurer pérennes. Ainsi cet article vise à mettre en lumière l’importance que revêt la transversalité de la science de gestion sous un triple aspect : Risque, Performance de Rentabilité et Qualité Client, d’une façon générale et singulièrement des établissements bancaires en particulier. Et ce, afin de rendre compatible des intérêts à l’origine a priori divergents entre : autorités de tutelles, banques et clients, autour des problématiques liées à la rationalité limitée des acteurs.

This text on the analysis of the customer internal notation aims at dealing with the risk management within banking institutions. Facing more and more demanding customers and in front of regulatory standards set up by regulatory authorities, in particular of the Bale II committee, in order to protect the financial sector from the successive crises, the rating tool, called “net customer“, stood out as the major element in the credit decision-making process. Banks have from now in their hands a powerful engine of mathematization, which they developed themselves, under the recommendation of the Bale II device, allowing them to pilot their commercial actions. But this monitoring tool has to answer a triple requirement : improve the customer risk, better satisfy it and contribute to a better performance of credit institutions. To answer it, banks are forced to develop marketing strategies, strategic and operational management, but they also have to proceed to a better adaptation of the behavioral finance to remain long-lasting. So this article aims at highlighting the importance of the cross-cutting nature of management science of management under a triple aspect : risk, performance of profitability and customer quality, in a general manner and particularly of the banking institutions. And, in order to make compatible interests originally a priori divergent between : regulatory authorities, banks and customers, around issues linked to the limited rationality of the actors.